>>Modulo Calcola Preventivo Mutuo

>>Modulo Calcola Preventivo Prestito

Negli ultimi anni le banche hanno dedicato grande attenzione al tema dell’informazione e della trasparenza nei rapporti con la clientela. Gli Accordi Interbancari sulla pubblicità e la trasparenza delle condizioni, l’istituzione degli uffici reclami e dell’Ombudsman bancario, sono una testimonianza tangibile di questo impegno.

RICHIEDERE UN MUTUO IN BANCA OGGI È ANCORA PIÙ SEMPLICE
Le banche che aderiscono al Codice, ti forniranno prima di tutto una serie di informazioni generali, definite a livello europeo, che ti saranno d’aiuto nella scelta tra le diverse tipologie di mutuo. Una volta che hai maturato un tuo orientamento, la banca ti fornirà un Prospetto informativo, l’ESIS, nel quale sono riassunte in maniera chiara le caratteristiche e le condizioni che riguardano la tua richiesta. Vi troverai, tra l’altro, il tasso che ti verrà applicato, le spese per l’apertura della tua pratica e quelle che dovrai sostenere sino all’estinzione del mutuo. L’ESIS renderà facilmente comparabili le offerte.

Una volta che hai individuato il finanziamento rispondente alle tue esigenze, puoi richiedere alla tua banca il Prospetto informativo (European Standardised Information Sheet). Le informazioni contenute nel Prospetto non obbligano la banca ad accordare il prestito e non costituiscono un’offerta vincolante. Le cifre che verranno riportate sono in linea con le condizioni offerte dal mercato al momento della formulazione ma potranno subire delle variazioni in funzione della situazione di mercato al momento della stipula del contratto. Il Prospetto è formato da 15 voci, vediamo quali:

1) Nome della banca che eroga il mutuo
2) Descrizione del mutuo:
Nome del prodotto (ad es. " mutuo elastico")
Modalità di rimborso (rateale, in unica soluzione etc)
Importo massimo finanziabile, in percentuale del valore di perizia dell'immobile o delle opere oggetto di finanziamento
Tipo di garanzia richiesta (ad es. ipoteca di primo grado)
Eventuale indicazione di un terzo garante, qualora richiesta

3) Tasso annuo nominale:


Misura del tasso applicato:


per mutui a tasso fisso è la misura del tasso (es. 5%)


per mutui a tasso variabile sono indicati sia l'eventuale tasso d'ingresso che la formula di calcolo del tasso a regime ( ad es. EURIBOR a tre mesi + 1,25%), per mutui a tasso misto sono indicati il tasso iniziale, la durata del periodo iniziale, il secondo tasso e la sua durata (es. tasso iniziale 3% per il primo anno, Euribor tre mesi + 1,25% per i restanti 9 anni);
Tipo di tasso applicato (tasso fisso, variabile, misto etc);
Modalità di variazione del tasso: per mutui a tasso variabile è indicata la periodicità di variazione del tasso (ad es. semestrale) e il parametro di riferimento;
Durata del periodo iniziale a tasso fisso per i mutui a tasso misto.


4) TAEG (tasso annuo effettivo globale):
indicazione sintetica del costo effettivo del finanziamento comprendente anche le spese accessorie (vedi Termini tecnici).

5) Ammontare del finanziamento richiesto ed eventuale valuta dell'operazione(es. Yen).

6) Durata del contratto: viene indicata la durata totale del mutuo, comprensiva dell'eventuale periodo di preammortamento.

7) Numero e frequenza dei pagamenti: viene indicato il numero delle rate di ammortamento e quello, eventuale delle rate di preammortamento, e la loro periodicità.

8) Mutui a rimborso rateale: Importo della rata; è indicato l'importo rata calcolato secondo il tasso a regime; il piano di ammortamento completo viene comunque allegato al modello ESIS.

9) Mutuo con rimborso capitale in unica soluzione (tipo di mutuo che prevede il pagamento degli interessi e, separatamente, la sottoscrizione di una polizza assicurativa o altro strumento finanziario atto a rimborsare il capitale in unica soluzione alla scadenza del contratto):

Importo di ciascun pagamento periodico di interessi
Importo di ciascun pagamento periodico allo strumento finanziario previsto per l'ammontare del capitale.
Quota capitale a carico del cliente non coperta dallo strumento finanziario
Obbligo per il cliente di accettazione dello strumento finanziario proposto dalla banca

10) Spese accessorie non ricorrenti:
Elenco delle spese previste all'atto della stipula del contratto (di origine bancaria e non; ad es spese notarili, di perizia, di istruttoria pratica)
Stima dell'ammontare complessivo delle spese iniziali di pertinenza bancaria
Indicazione dell'obbligarietà di accettazione dei servizi offerti dalla banca


11) Spese accessorie ricorrenti:
Elenco delle spese ricorrenti non incorporate nel calcolo della rata (es. assicurazione)
Elenco delle spese ricorrenti non incorporate nel calcolo della rata (es. assicurazione)
Indicazione dell'obbligatorietà di avvalersi dei servizi offerti

12) Rimborso anticipato:
Indicazione delle condizioni per le quali è possibile estinguere anticipatamente il mutuo
Importo della penale applicata al cliente in caso di estinzione anticipata (in percentuale sul capitale riborsato, con eventuale minimo)

13) Ufficio reclami della banca: estremi dell'ufficio della Banca a cui rivolgersi per eventuali problemi.

14) Piano di ammortamento: viene allegato il piano di ammortamento per il mutuo proposto.

15) Obblighi per il mutuatario:

Indicazione dell'obbligo o meno di domicialiazione del conto corrente presso la Banca
Indicazione dell'obbligo o meno di domicialiazione dello stipendio presso la Banca